10 pasos para ahorrar más y alcanzar la libertad financiera
Empezar algo nuevo siempre trae consigo cierta dificultad, y ahorrar, como ya te contamos en el último artículo, no es la excepción. Imagina tener que armar un presupuesto desde cero, seguirlo como si fuera tu serie favorita, y encima, establecer metas de ahorro, minimizar gastos e invertir ese esfuerzo. ¡Vaya faena! Todo esto puede parecer abrumador, ¿no crees? Tan abrumador que quizás sientas ganas de tirar la toalla a la primera señal de dificultad y te pongas a pensar, '¿para qué tanto sacrificio si solo se vive una vez y la vida hay que disfrutarla, verdad?' Pero tranquilo, aquí viene la buena noticia: con actitudes y motivaciones adecuadas, un plan bien claro y más el acompañamiento de tu blog de finanzas preferido, el camino hacia el ahorro se hará mucho más llevadero. Pronto verás estas dificultades como cosa del pasado.
En este artículo, vamos a desglosar mediante 3 etapas, cada una con pasos prácticos, diseñados para otorgarte una ruta crítica sobre cómo transformar tus finanzas y pases de estar en números rojos a convertirte en un astuto inversionista.
Etapa 1: Activación del hábito de Ahorrar
La fase de activación es la etapa más desafiante pero también la más crucial en tu viaje hacia el ahorro. Aquí la meta es sembrar el hábito de ahorrar en pequeñas cantidades de forma regular, en lugar de esperar 'grandes ocasiones', para programar tu cerebro a que el ahorro se transforme en un acto instintivo.
Podrías sentirte desanimado si no logras ahorrar grandes cantidades de dinero de inmediato. Sin embargo, lo crucial aquí es entender que el comportamiento humano, bueno o malo, tiende a autoafirmarse. Así que, aunque ahorres pequeñas sumas con regularidad, estarás fortaleciendo tu confianza en tu capacidad para ahorrar. De esta manera, cuando tu situación financiera mejore, ya tendrás el hábito de ahorrar bien establecido y podrás aumentar esos ahorros de forma más significativa.
¡Prepárate para elevar tu juego financiero! La etapa de Aceleración te brinda cuatro estrategias impactantes que impulsarán tu progreso en el camino hacia un ahorro efectivo. Los pasos clave son los siguientes:
1 Adopta una mentalidad financieramente resiliente
El paso inicial y crucial en la fase de Aceleración es forjar la mentalidad adecuada para el ahorro. No se trata simplemente de querer guardar dinero; para lograrlo, necesitarás abrazar una combinación de disciplina, intención, sacrificio y perseverancia, además de un cambio de perspectiva orientada hacia el futuro. Es imperativo que internalicen las siguientes ideas y las hagas parte integral de tu enfoque financiero:
El arte de establecer prioridades
Hay que entender que podemos conseguir dinero para cualquier cosa, pero eso no significa que podamos adquirir todas las cosas. Vivimos en un mundo con recursos limitados; cada decisión financiera que tomamos hoy afecta nuestra capacidad para conseguir otras cosas en el futuro. Cuanto antes reconozcamos que ahorrar es renunciar al placer inmediato para hacer lugar a las aspiraciones y sueños que realmente valoramos, más fácil será adoptar el hábito de ahorrar.
El poder de vivir por debajo de tus medios
La única manera de incrementar tu patrimonio es vivir por debajo de tus posibilidades. No se trata de negar todos los placeres de la vida, sino de priorizar el ahorro para invertir en lo que realmente te dará felicidad a largo plazo. Esto podría ser desde comprar una casa, pagar la educación de tus hijos, hasta viajar por el mundo o jubilarse anticipadamente. La idea es aumentar la brecha entre tus ingresos y tus gastos, incluso si eso significa tomar medidas extremas en el corto plazo. Al hacer del ahorro una prioridad, podrás disfrutar de esas experiencias o metas significativas que realmente enriquecerán tu vida en el futuro.
Tu actitud hacia el dinero dicta tu bienestar financiero. Cómo te valoras y lo qué creas que puedas lograr financieramente establece el tono para todo lo demás. Así que, antes de pasar al siguiente paso, que es enfocarte en lo que realmente te importa, pregúntate: ¿Estás mentalmente preparado para hacer crecer tu patrimonio? Tu respuesta te dará el empuje que necesitas para seguir adelante.
2 Descifra lo que realmente te importa: La clave para ahorrar con propósito
El segundo paso en la fase de Activación es saber lo que realmente importa en tu vida, algo que suena más fácil de lo que realmente es. Muchas veces gastamos en cosas que creemos que necesitamos, pero que en realidad no contribuyen a nuestro bienestar a largo plazo.
Para diferenciar entre tus verdaderas necesidades y simples deseos, es fundamental que establezcas metas financieras claras, significativas y alcanzables. Descompón estas metas en objetivos más pequeños y desarrolla los hábitos necesarios para alcanzarlos. Si tus gastos actuales no reflejan lo que realmente valoras en la vida, es momento de reconsiderar y hacer los ajustes necesarios.
3 Conoce tu punto de partida: Elabora un presupuesto
Crear un presupuesto es equivalente a dibujar un mapa financiero que te orienta directamente hacia tus objetivos. Este ejercicio te permite no solo determinar si estás viviendo por encima o por debajo de tus medios, sino también identificar con precisión hacia cuáles categorías estás dirigiendo tu dinero.
¿No sabes cómo empezar con tu presupuesto? ¡No te preocupes, estamos aquí para ayudarte! Hemos diseñado una calculadora de presupuesto impulsada por inteligencia artificial, así como una plantilla financiera con un tablero interactivo. Todo ello te permitirá rastrear y visualizar tus finanzas en tiempo real, con gráficos claros que facilitan el control anticipado de tus gastos. ¡Da el primer paso ahora hacia tu bienestar financiero con COOPBARCELONA!"
En esta etapa, elaborar un presupuesto es esencial porque te ayuda a clarificar tus prioridades financieras. Si te das cuenta de que tus gastos superan tus ingresos, tu primer objetivo podría no ser ahorrar, sino más bien asegurarte de que tu dinero te alcance hasta fin de mes o incluso buscar formas de aumentar tus ingresos. Un presupuesto bien estructurado te proporciona ese punto de partida claro, permitiéndote identificar qué objetivos financieros debemos priorizar. De esta manera, se convierte en una herramienta poderosa para la gestión efectiva de tus finanzas.
4 Automatiza tus finanzas y trata el ahorro como un gasto
La automatización de tus finanzas es una de las estrategias más efectivas para alinear tus acciones con tus valores. Uno de los consejos más atemporales es "págate primero", lo que significa tratar tus ahorros como si fueran otra factura más. Esto lo puedes lograr al incluir tus objetivos de ahorro mensual en tu presupuesto y trátalos como un gasto regular.
Si tu empresa está afiliada a nuestro programa Nómina Ágil, tienes la opción de pedirle a tu empleador que transfiera automáticamente una porción de tu salario directamente a tu plan de ahorros programado con nosotros. Este método no solo te facilita el ahorro antes de que puedas gastar impulsivamente, sino que también protege el valor de tu dinero contra la inflación.
El economista conductual y ganador del Premio Nobel Richard Thaler afirmó que "las personas solo ahorran si es automático". Según la "Teoría del Empujón", popularizada en su libro “Empujoncito: Mejorando las decisiones sobre la salud, la riqueza y la felicidad” de Richard Thaler y Cass Sunstein llevó la teoría a la fama, pequeños estímulos pueden influir significativamente en nuestras decisiones sin limitar nuestras opciones.
En el contexto financiero, un "empujón" podría ser tan simple como establecer transferencias automáticas a una cuenta de ahorros o activar alertas de transacciones para vigilar gastos excesivos. La premisa es que, al introducir pequeñas modificaciones en la forma en que se presentan las opciones financieras, se puede orientar a las personas hacia decisiones más beneficiosas.
Ahora que tienes una sólida base, es hora de acelerar tus esfuerzos. Eso nos lleva a la siguiente etapa de aceleración donde la misión principal es aumentar tu brecha financiera.
Etapa 2: Aceleración de tus ahorros
Una vez que has establecido un sólido hábito de ahorro en la etapa de activación, es hora de pasar a la siguiente fase: la Aceleración. Aquí, la estrategia se desplaza hacia incrementar la cantidad que logras ahorrar cada mes. En esta sección, te enfocas en ampliar tu brecha financiera a través del dominio completo de tus gastos y aprendiendo habilidades técnicas que aumenten tus ingresos. Para hacerlo debes tomar las siguientes acciones:
5 Crea un fondo de emergencia: El escudo psicológico que tu ahorro necesita
Un fondo de emergencia podría no considerarse comúnmente como una herramienta para el control de gastos, pero su verdadero poder radica en su capacidad para prevenir la desmoralización que los gastos imprevistos pueden ocasionar. Con frecuencia, nos encontramos con que nuestros esfuerzos de ahorro se desvanecen ante una factura sorpresa, lo que puede llevarnos a un ciclo psicológico en el que percibimos el ahorro como una meta inalcanzable.
Contar con un fondo de emergencia nos protege de desviarnos de nuestras metas de ahorro y nos resguarda de caer en círculos viciosos de endeudamiento. Es aconsejable tener un fondo que cubra entre 3 y 6 meses de gastos esenciales. No obstante, si enfrentas deudas, es recomendable iniciar con un fondo más modesto, equivalente a dos sueldos. Durante este periodo, enfócate en hacer los pagos mínimos a tus deudas mientras acumulas tu fondo. Una vez logrado, puedes dirigir tus esfuerzos y ahorros adicionales hacia la liquidación de deudas a corto plazo.
6 Ahorrar inteligentemente: Determina la cantidad que debes guardar cada mes
La falta de educación financiera representa un obstáculo considerable para materializar nuestros sueños. Este déficit en nuestro conocimiento nos hace subestimar el impacto de factores esenciales como el interés compuesto y la inflación en la cantidad que debemos apartar cada mes para alcanzar nuestras metas financieras.
No existe una regla estricta que dicte cuánto deberíamos ahorrar cada mes, ya que depende de variables como la edad, el plazo de inversión, otros factores macroeconómicos y lo que es importante para cada persona. Sin embargo, educarse financieramente nos permite emplear supuestos económicos más realistas y aprender técnicas de cómo calcular dinero en el tiempo, y en consecuencia, realizar estimaciones más acertadas para alcanzar nuestros objetivos.
Uno de los mejores hábitos para incrementar tus ahorros es dedicar al menos 10 minutos al día para educarte financieramente. Puedes hacerlo de diversas maneras, como leer artículos en blogs de finanzas, escuchar podcasts especializados, o dedicar esos minutos a leer un capítulo de un libro sobre finanzas personales. No necesitas ser un experto; simplemente enfócate en conceptos prácticos y simples, como aprender a calcular tasas de interés, entender cómo funciona el interés compuesto o familiarizarte con los principios básicos de la inversión.
7 Conviértete en el guardián de tus finanzas: Monitorea tus gastos diariamente
Al hacer un seguimiento diario de nuestros gastos, no solo empleamos nuestro dinero de manera intencional, sino que también capturamos desviaciones tempranas con respecto al presupuesto que hemos establecido. Esta práctica en tiempo real nos concede una perspectiva precisa de la efectividad con la que estamos gestionando nuestras finanzas, al permitirnos cotejar la ejecución actual con la planificación previa.
Según el Estudio de Salud Financiera de la República Dominicana, el 39% de las personas no podría sobrevivir más de 3 semanas con los ahorros que tienen actualmente, y solo un 41% podría durar más de 3 meses. Este dato subraya la importancia crítica de monitorear nuestros gastos de cerca para redirigir fondos hacia un ahorro de emergencia sólido.
Para implementar este hábito efectivamente, es recomendable revisar diariamente los estados de transacciones de tus cuentas de ahorro y tarjetas de crédito. Luego, categoriza cada transacción en tu presupuesto, distinguiendo entre gastos necesarios e innecesarios. Observar cómo estos ajustes meticulosos contribuyen al crecimiento de tu saldo mensual te infundirá un sentido de logro, disuadiéndote de gastar impulsivamente en compras significativas.
8 Redefine tu valor: Adquiere habilidades técnicas que complementen tu experiencia laboral
Aunque minimizar gastos es crucial para ahorrar dinero, no podemos pasar por alto el otro aspecto fundamental de la ecuación financiera: aumentar nuestros ingresos. El recorte de gastos tiene un límite en cualquier presupuesto, pero el potencial para incrementar nuestros ingresos es, en teoría, ilimitado.
Ponte en una posición de ganar por aprender
A veces, nos encontramos en situaciones en las que simplemente no ganamos lo suficiente para ahorrar de manera significativa. Es comprensible y, afortunadamente, es una circunstancia que no tiene por qué ser permanente. Si sientes que tus ingresos actuales limitan tu capacidad de ahorro, es momento de adoptar una postura proactiva. Esto significa ir más allá de las responsabilidades básicas de tu trabajo y buscar maneras de ser más eficiente y valioso para tu empleador.
Según Robert Kiyosaki, autor de "Padre Rico, Padre Pobre", la primera inversión que debes hacer para construir riqueza es en tu propia educación. Aunque la educación formal nos proporciona una base sólida, es la educación continua y autodirigida es la que realmente nos capacita para el éxito a largo plazo.
Para empezar, puedes aprender nuevas habilidades que te permitan hacer tu trabajo de manera más eficiente. Por ejemplo, si aprendes a utilizar programas de ofimática más eficientemente, o te capacitas en el uso de una nueva aplicación que agiliza tus tareas, podrás liberar tiempo que luego podrás invertir en actividades más productivas. Con este tiempo extra, busca formas de cómo tu posición actual podría generar más ingresos para la empresa. Una vez que tengas algunas ideas, preséntalas a tu superior inmediato. No solo te pondrás en la lista para posibles aumentos salariales, sino que también te encontrarás en una situación en la que estás 'ganando por aprender.'
Prepárate para monetizar tu pasión en la era digital
La era digital ofrece una oportunidad sin precedentes para convertirnos en 'empresas unipersonales', donde tú eres la marca, el producto y el empresario. En un entorno donde la mera inteligencia ya no te garantiza una ventaja competitiva, tus habilidades únicas y no replicables se convierten en tu activo más valioso.
Dominar aspectos como la programación para optimizar procesos, el marketing estratégico, la comunicación efectiva y la escritura persuasiva no sólo te permite capitalizar tus pasiones sino que también te prepara para abordar oportunidades más allá de tu trabajo convencional.
Etapa 3: Optimización de tus Ahorros
Has alcanzado un hito crucial en tu camino hacia la estabilidad financiera: la fase de optimización. Tras acumular un ahorro significativo, el siguiente desafío esencial es amplificar el rendimiento de ese capital. No obstante, esta etapa va más allá de simplemente perseguir las inversiones con las tasas de retorno más altas. Se trata también de encontrar un equilibrio saludable que te permita disfrutar de tus ahorros a la vez que mantienes una trayectoria constante y sostenible en el tiempo.
9 Aprende a invertir y a diversificar tu portafolio
Llegar al paso 9 es una señal clara de que estás preparado para dar un salto cualitativo en tu camino hacia la estabilidad financiera: aprender a invertir. Si bien el ahorro es una excelente práctica para conservar tu capital, la inversión te permite hacerlo crecer a un ritmo acelerado. A medida que te familiarices con instrumentos financieros más complejos, como bonos y activos de renta variable (acciones, por ejemplo), tendrás la oportunidad de obtener rendimientos que superan ampliamente los intereses de una cuenta de ahorros estándar. Esto acelerará tu progreso hacia la realización de tus metas financieras a largo plazo.
Sin embargo, con mayores recompensas vienen mayores riesgos, y aquí es donde la diversificación de tu portafolio de inversión juega un papel crucial. Al invertir en una variedad de activos, puedes mitigar los riesgos asociados con la volatilidad del mercado. Un portafolio diversificado es como un sistema de seguridad financiera que te protege contra los vaivenes impredecibles del mercado, asegurando que tu dinero siga trabajando para ti de la forma más eficiente posible.
10 Mantén el Equilibrio: Invierte tanto como Gastes
Ahora que has incrementado y diversificado tus fuentes de ingresos, es fundamental encontrar un equilibrio que te permita disfrutar de tus logros sin sacrificar tu disciplina financiera. Aquí hay algunas estrategias para hacerlo:
- Evita el efecto de Inflación del estilo de vida: También conocido como 'lifestyle creep', este fenómeno nos tienta a gastar más cuando ganamos más. Por ejemplo, no son pocas las historias de gente que de repente se hace rica al ganar la lotería suele expandir su estilo de vida hasta gastar todo el dinero extra y terminan en bancarrota.
- Integra aumentos y promociones en tu plan de ahorro: Cuando recibas un aumento salarial o bonificación, divide los ingresos adicionales en dos partes iguales. Utiliza una para tus gastos y automatiza la otra mitad para que se vaya directamente a tu cuenta de ahorros. De esta manera, equilibrar el disfrute del presente con el ahorro para el futuro.
- Haz espacio para placeres a corto plazo: A medida que tus ingresos aumentan, dedica una parte de tu presupuesto para gastos misceláneos que te brinden placer y satisfacción. Ya sea un fin de semana en un resort de lujo, cenar más a menudo en restaurantes elegantes o planificar un viaje anual, estos 'gustitos' son importantes para mantener la motivación y el equilibrio emocional.
Al seguir estas estrategias, podrás disfrutar de tu bienestar financiero mientras te mantienes en una senda sostenible sin sacrificar los valiosos hábitos de ahorro que te han traído hasta aquí. Sin embargo, el aspecto más crucial en esta etapa es mantener un ritmo constante de ahorro. Hacerlo brinda la oportunidad de que el efecto del interés compuesto, una de las herramientas financieras más poderosas, haga su magia.
Conclusión
Hemos recorrido un viaje lleno de estrategias y consejos para transformar nuestras finanzas personales, desde la instauración del hábito de ahorrar hasta la optimización de tu cartera de inversiones. El camino hacia la estabilidad financiera no es un sprint, sino una maratón que requiere disciplina, enfoque y, sobre todo, un compromiso contigo mismo para mejorar continuamente.
No subestimes el poder de cada pequeño paso que tomes; estos se suman para crear un impacto significativo a lo largo del tiempo. Con estas herramientas y estrategias en mano, solo necesitas enfocarte y dejar que el tiempo te ponga en una posición de libertad financiera.
